Services Financiers SFM

Que ce soit en vue de votre retraite ou simplement que vous planifiez un achat, l’épargne doit toujours être en avant plan dans votre structure financière.

Consacrez au moins 10% de votre revenu à l’épargne retraite

Vous profitez d’un fonds de pension via votre employeur, bravo vous épargnez déjà! Votre discipline d’épargne personnelle sera de deuxième plan mais tout aussi importante.

Vous n’avez aucun avantage via votre employeur ou êtes travailleur autonome?

Un plan d’épargne devient capital pour vous et doit porter la même priorité que votre logement, votre voiture ainsi que vos dépenses de tous les jours. En calculant que nous passerons plus de 25 ans de notre vie en mode retraite et que nous recevrons en moyenne moins de 15 000$ des différents paliers gouvernementaux, il est d’une évidence que les voyages et les bons vins ne seront pas au rendez-vous avec aussi peu!

Afin de remédier à cette réalité, SFM peut vous aider à mettre en place une discipline d’épargne souple et légère à supporter à la fois. Une discipline d’épargne doit débuter à un jeune âge avec un versement d’aussi peu que 25$ par semaine et augmenter au fil du temps. N’oubliez jamais que l’important n’est pas de cotiser de gros montant mais bien de commencer tôt!

Vous n’avez pas les moyens d’épargner?

Laissez-nous vous accompagner dans l’élaboration de votre bilan financier personnel, trop souvent les gens ne prennent pas le temps d’y voir et pourtant! Avant même de penser à épargner, nous devons voir l’ensemble de votre dossier et y établir des priorités. Probablement qu’une stratégie d’élimination de dettes est de mise afin de bien lancer la stratégie d’épargne. Nous pouvons vous aider!  Rendez-vous à la section Analyse financière.

Vous n’avez pas de pouvoir sur votre revenu mais qu’en est-il de votre train de vie?

Notons que parfois il est possible d’arriver à épargner en ne changeant que quelques petites habitudes simples, vous n’avez peut-être pas toujours de pouvoir sur votre revenu mais il en va autrement sur la façon dont vous dépensez.

Voyons un exemple simple qui fait réfléchir…

Le REER

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un outil très efficace pour amasser de l’argent en prévision de la retraite.

Le REER offre plusieurs avantages :

• Réduction du revenu imposable (jusqu’à la limite permise par la loi)
• Accumulation des revenus de placement à l’abri de l’impôt
• Possibilité d’utiliser l’argent du REER, sous certaines conditions, pour financer l’achat d’une première propriété (Régime d’accession à la propriété – RAP) ou un retour aux études (Régime d’encouragement à l’éducation permanente – REEP)
• Possibilité de le transformer en rente ou en fonds enregistré de revenu de retraite (FEER).
• Possibilité de prévoir le partage de revenu à la retraite en cotisant au REER du conjoint.

Le graphique qui suit montre la *croissance d’un placement de 1000$ annuel à l’intérieur de deux véhicules d’investissement différents, l’un fait dans un REER et l’autre dans un véhicule non enregistré.

L’avantage du REER

Il faut comprendre que le REER est en quelque sorte un prêt sans intérêt accordé par le fisc. Ce prêt, vous pouvez le faire fructifier sans payer l’impôt jusqu’au jour où vous tirerez des revenus de ce REER et ce au plus tard le 31 décembre de l’année au cours de laquelle vous atteindrez l’âge de 71 ans. En effet, quand vous cotisez à un REER, les gouvernements vous remboursent de l’argent qui autrement resterait dans leurs coffres. Or, cet argent, l’État vous le prête sans vous facturer un seul cent d’intérêt. Pendant toutes les années où il est entre vos mains, il produit des intérêts libres d’impôt.

Pour ceux et celles qui sont à la recherche d’une bonne occasion d’affaire, que dire de plus du REER?

REER ou CÉLI?

Pour certains clients, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) constitue un véhicule d’épargne-retraite plus intéressant que le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). L’analyse du taux d’imposition du client à la retraite par rapport à celui pendant sa vie active et de ses autres sources de revenu de retraite permet notamment de choisir quel régime privilégier.

D’abord, à taux d’imposition et de rendement égaux, cotiser à un REER ou à un CELI donne le même montant net d’impôt au client. Normalement, on devrait être indifférent si le taux d’imposition est égal car les deux véhicules sont équivalents au niveau fiscal.

Prenons l’exemple d’un Canadien ayant un revenu brut de 5000 $ à cotiser et un taux d’imposition de 40 % au moment de la cotisation et du retrait et un taux de rendement de 5 % sur 20 ans. Si ce client choisit le REER, les 5000 $ fructifieront et deviendront 13 266 $ après 20 ans. Après une ponction fiscale de 40 %, le montant après impôt sera de 7960 $.

S’il cotise plutôt au CELI, les 5000 $ seront d’abord amputés d’un impôt de 2000 $ (40 % de 5000$) avant d’être injectés dans le CELI. La différence, soit 3000 $, après avoir fructifié durant 20 ans, donne un montant après impôt de 7960 $, le même que mentionné précédemment. La question de savoir si votre taux d’imposition au moment du retrait éventuel sera inférieur ou supérieur à votre taux d’imposition actuel sera le premier élément qui déterminera si le CELI ou le REER est plus avantageux. L’autre élément qu’il ne faudrait pas ignorer est la souplesse du CÉLI en cas de besoin immédiat d’argent. Advenant que vous deviez retirer de vos économies pendant votre vie active au travail, un retrait de votre CÉLI n’impliquerait aucune disposition au niveau de votre revenu imposable.

En résumé, si un contribuable anticipe que son taux d’imposition sera plus élevé durant sa vie active qu’à la retraite, il devrait privilégier le REER, qui lui donnera ainsi un remboursement d’impôt plus élevé durant sa vie active. S’il prévoit que son taux d’imposition sera plus élevé à la retraite, il devrait au contraire favoriser le CELI, payant ainsi dès aujourd’hui l’impôt sur ses revenus.

 

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Services offerts en investissements

• REER (Régime enregistré d’épargne retraite)
• FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite)
• CRI (Compte de retraite immobilisé)
• FRV (Fonds de revenu viager)
• CÉLI (Compte d’épargne libre d’impôt)
• REEE (Fonds enregistré d’épargne-études)